有线电视新闻网:为退休储蓄需要多少钱?

美国有线电视新闻网9月21日的一篇文章说,谈到退休,人们通常认为他们的储蓄加上养老金和社会保险福利应该足以保证退休前相当于工资70%的收入。

这个数字是根据退休人员的平均需要计算出来的,基本上是合理的。如果这个数字能激发你的储蓄欲望,那也是一件好事。

你知道,大多数45到54岁的普通劳动者的储蓄不到5万元。

然而,就业福利研究机构(Employmentbenefientisearchininstitute)的研究员杰克·范德黑(JackVanderhei)表示,70%的数字不包括四个重要因素:退休后的健康。

你的消费习惯,另一项EBRI的研究显示,大多数退休人员在退休前花费95%或更多。

你的寿命。

你的投资风险。

此外,他还指出了人们经常忽略的另外两个因素:为了确保退休后有足够的收入,你必须每年从以前的储蓄中提取年金,这对你的总储蓄会有什么影响。

为了实现你的总体目标,现在你每年需要存多少钱才能达到50%、75%或90%的几率。

范德黑(Vanderhei)的退休储蓄计算方法可以让你知道你现在需要存多少钱,以便将来过上更舒适的退休生活。

所谓舒适的退休生活,就是退休后能够按照自己的消费方式消费,不怕健康状况的影响,不要提前花光所有的钱。

例如,如果你是一个年薪70,000英镑的40岁女性,你已经存了50,000英镑,并计划在67岁退休。

根据范德黑的计算,现在你每年必须存26%的收入,所以退休后你有90%的机会存够养老金。

这个标准可能太严格了。

因为现在许多人在40.1万英镑的年收入中基本上只存了不到7%的钱。

然而,如果你的雇主也为你存了401千英镑的钱,你也许不必自己存那26%。

另外,到时候你也可以选择半退休状态,比如找一份Part-time工作,赚大约一万块钱,那么你现在只需要存20%,在加上公司给你存的,也够了。此外,到时候你也可以选择半退休状态,比如找份兼职工作,挣1万元左右,那么你现在只需要存20%,加上公司为你存的钱,这就足够了。

如果你认为有75%的机会达到总体目标是可以的,并且退休后不想再工作,那么你现在只需要节省11%的收入。如果退休后你愿意再做一份兼职,节省6%。

以上数字都是基于一些假设计算出来的,包括你达到总体目标的概率为90%,退休前每年的投资回报率为7%。

退休后,你四分之三的储蓄将用作年金,剩下的钱只有25%将通过彩票投资于股票。

如果你只想获得75%的机会,同样的假设仍然成立,除了你把剩余的年金投资于股票。

在上面的例子中,如果预期概率是90%,你的总目标实际上是当前70,000收入的108%。如果概率为75%,则等于当前收入的72%。

假设一个人预计在65岁退休,之后他每年需要40,000元。

如果他想在死前有足够的收入,他应该为自己设定退休后89%的退休前工资目标,假设届时他退休前储蓄的3/4可以用作年金。

假设他不把储蓄用作年金,上面提到的89%是不够的,应该是119%。

总之,无论我们如何计算,我们总是认为70%的正确数字是不够的。

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